СТРАХУВАННЯ БАНКІВСЬКИХ РИЗИКІВ: ризики банків

11.01.2012 

Приватне акціонерне товариство "Виробничий комплекс "Лілея" пропонує послуги по виготовленню офсетних етикеток. Компанія здійснює друк етикеток в промислових масштабах за ексклюзивним дизайном, враховуючи усі побажання замовників.

страхування банківських ризиків

Якщо будь-яка комерційна діяльність нерозривно пов’язана з ризиками, то банківська діяльність – це постійне балансування між ризиками і шансами, де під ризиком розуміють можливі втрати, а під шансом – імовірність отримання прибутку. Страхують кредитні установи свої ризики, наскільки повною може бути страховий захист і як організований цей процес в Україні?

Залежно від чинників, що визначають виникнення ризику, прийнято розрізняти зовнішні банківські ризики, обумовлені подіями, що відбуваються в суспільстві і в економіці (зміна політичної ситуації, що впливають на стан економіки стихійні лиха тощо) і внутрішні, які є результатом проведених банком процентної політики, кредитної діяльності, операцій з валютною.

У структурі збитків, які загрожують українським банкам, експерти виділяють три види ризиків, які можна вважати основними. Це кредитні, ринкові й операційні банківські ризики.

Виходячи з існуючої статистики, до 80% банківських втрат пов’язані з кредитними ризиками, тобто з ризиком неповернення кредиту, причому лідерами за простроченими заборгованостями традиційно є автокредитування та споживче кредитування, а також поширені сьогодні так звані експрес-кредити, які видаються без повноцінного аналізу платоспроможності і сумлінності позичальника.

Досить високі також ринкові ризики (фондовий, валютний, процентний), що формують збитки банку внаслідок несприятливої зміни ринкових параметрів (валютного курсу, ставки винагороди, вартості фінансових інструментів тощо) Ці ризики менш передбачувані, а значить – менш контрольовані: вплив таких ризиків може бути досить масштабним, а їх наслідки – воістину руйнівними.

Нарешті, завжди існують операційні ризики, визначальну роль в яких може зіграти людський фактор (збої в роботі автоматизованої системи, допущені банківськими співробітниками помилки і пр.) Частка фінансових втрат від операційних ризиків, як правило, невелика, але в міру підвищення рівня автоматизації робіт у банках зростає і вплив цієї групи ризиків.

Страхування банків не можна вважати приватною справою окремого банку, так як банк – це в деякому роді хранитель і розпорядник суспільного капіталу, який ризикує, насправді, не своїми засобами, але засобами кредиторів і вкладників. Тому несе соціально-суспільну функцію, спрямовану на збереження фінансової стійкості кредитної установи при будь-яких несприятливих зовнішніх і внутрішніх впливах.

Повнооб’ємне страхування капіталу банку є практично неможливим і не практикується, однак у багатьох країнах світу використовуються так звані поліси ВВВ (Bankers Blanket Bond). Ці поліси комплексного страхування банків спочатку були розроблені Американською асоціацією гарантів виключно для американських банків, але сьогодні набули поширення в інших країнах, де вони адаптуються з урахуванням місцевого законодавства.

Поліс ВВВ включає широкий перелік ризиків – від нелояльності банківського персоналу до збитків, понесених банком при операціях за підробленими документами. У США для банків, що працюють з фізичними особами, поліс ВВВ є обов’язковим. Що ж стосується України, то в нашій банківській системі є лише кілька десятків банків, які мають такий захист.

Реально в Україні розроблена система страхування вкладів, а страхування кредитних банківських ризиків існує практично виключно завдяки існуючій системі обов’язкового заставного страхування.

У рамках страхування кредитів забезпечуються такі види захисту:

  • Страхування майна, взятого під заставу як забезпечення позикових коштів;
  • Страхування життя і здоров’я позичальника,
  • Страхування комерційних кредитів (для кредитів під поставку продукції).

Таким чином, в більшості своїй українські банки лише підстраховуються від форс-мажорних ситуацій і від навмисного шахрайства, а на специфічні банківські ризики орієнтовані лише поодинокі страхові продукти.

Сьогодні банки і страхові компанії шукають можливості для підвищення взаємної довіри і більш тісної співпраці, що дозволило б розвивати страхування, пов’язане з операційними ризиками. І зацікавлені в цьому не тільки представники банківської сфери, а й усі, хто знаходиться з нею в єдиній зв’язці – суб’єкти підприємництва та громадяни України.

Читайте на cайті:

Ринок страхування

Коментарі





При використанні матеріалів цього сайту обовязковим є гіперпосилання на STRAHUVANNYA.ORG.UA, відкрите для індексації пошуковими системами